¿Qué es una IRA? ¿Cuál es la diferencia entre IRA tradicional y Roth IRA? ¿Cuáles son sus pros y sus contras?


Respuesta 1:

IRA versus Roth IRA: una moneda de diez centavos más

IRA versus Roth IRA

Si la pregunta es si debe invertir en una cuenta IRA (incluidas las tradicionales y Roth), la respuesta es SÍ (negrita sí) *. Si la pregunta es si debe contribuir a una IRA tradicional o una Roth IRA, entonces la respuesta es "depende".

Principalmente depende de varios factores. Dos de estos factores son los más importantes: si las contribuciones están sujetas a impuestos en el año contributivo actual y si espera que su tasa impositiva sea mayor o menor (en comparación con la tasa actual) en la jubilación.

Especial OneMoreDime: Ordinariamente, el IRS impone límites de ingresos a aquellos que pueden contribuir a la cuenta Roth IRA (por ejemplo, aquellos contribuyentes solteros en 2015 que ganan más de $ 131,000 no son elegibles). Pero con la "Entrada de la puerta de atrás al Roth IRA", cualquiera puede contribuir.

OneMoreDime Special: si tiene menos de 50 años, el total que puede contribuir (a través de su IRA tradicional y Roth IRA) es de $ 5,500. Si no puede o no quiere adivinar razonablemente su tasa impositiva al momento de la jubilación, considere dividir la contribución: $ 2,750 en una cuenta IRA tradicional y $ 2,750 en una cuenta Roth IRA.


Respuesta 2:

Tanto IRA tradicional como Roth le permiten ahorrar dinero para la jubilación. Las contribuciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos (su ingreso imponible se reduce por la cantidad que contribuye), los fondos crecen con impuestos diferidos y cuando comience a tomar distribuciones después de 59 1/2, pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre la cantidad de distribución que usted sacará en un año determinado.

Las contribuciones a una cuenta Roth IRA se realizan después de impuestos (usted paga los impuestos por adelantado y no obtiene una exención de impuestos por hacer contribuciones). También crecen con impuestos diferidos, pero las distribuciones calificadas están exentas de impuestos.

En general, cuanto más joven sea y más tiempo tenga para aumentar sus inversiones, Roth IRA tendrá más sentido. Hay varios otros factores que debe tener en cuenta al elegir entre Tradicional y Roth, tales como: su tramo impositivo actual, su tasa impositiva esperada al momento de la jubilación, el posible retorno de la inversión que realiza con su IRA y algunos otros. Es importante consultar con un profesional de impuestos calificado que comprenda su situación y pueda brindarle orientación sobre la propiedad sobre qué opción sería mejor para su situación particular.

Cuando se trata de inversiones, también tiene que tomar algunas decisiones: las cuentas que ofrecen las casas de bolsa convencionales como Fidelity, Schwab, etc. tendrán opciones de inversión limitadas limitadas al mercado de valores. Si desea invertir en activos alternativos como bienes raíces, colocaciones privadas, escrituras de fideicomiso, gravámenes fiscales, préstamos privados, etc., necesitará una cuenta de jubilación verdaderamente autodirigida que permita inversiones alternativas:

Cómo aumentar sus retornos inmobiliarios con una IRA autodirigida


Respuesta 3:

¡Casi lo mismo que la diferencia entre un rayo y un rayo!

Una cuenta IRA estándar es una cuenta en la que deposita contribuciones anuales de hasta $ 6,000 por año, o $ 500 por mes, y ahorra la cantidad de impuestos que HABRÍA pagado tanto al IRS como al gobierno de su estado ese año fiscal en esos contribuciones Excepto por los impuestos omnipresentes del Seguro Social y Medicare del 15.3%, ¡es exactamente como si fingiera que ni siquiera ganó el dinero!

¡Un trato increíble, pero se pone mejor!

Además de su ROI "garantizado" para el primer año, de entre 0% y 25%, dependiendo de su tramo de impuestos, el dinero que gana, (si corresponde), mientras el dinero está en la cuenta, TAMBIÉN aumenta el "impuesto gratis"! La trampa, por supuesto, es que cuando retira el dinero de la cuenta IRA más adelante en su vida, ENTONCES paga impuestos sobre él. ¡El gobierno espera que hayas ganado MUCHO dinero, para que luego tengas que pagar MUCHOS impuestos!

Comenzando el año después de que cumpla 70.5 años, debe retirar dinero, si aún no lo ha hecho, de acuerdo con algunas tablas actuariales del IRS para la esperanza de vida. Estas son las temidas RMD o Distribuciones mínimas requeridas. Debe sacarlos, por cada año que todavía tenga un saldo en sus cuentas IRA estándar. Están temidos principalmente porque muchas personas tienen que comenzar a pagar el impuesto sobre la renta de sus inversiones en IRA por primera vez. Otras personas les temen, porque SI SE OLVIDAN, el IRS evalúa simplemente penas ENORMES por "olvidar". ¿Cuánto cuesta? ¡La MITAD de lo que se suponía que debías tomar! ¡Ay!

Existen otras penalidades variadas por retirar su dinero antes de cumplir 59.5 años, pero no abordaremos eso por esta respuesta.

Si un IRA estándar es un error de iluminación, ¡el Roth IRA es el verdadero negocio en comparación! Iluminará su cartera, una vez que sepa cómo administrarla correctamente, ¡tal como el verdadero rayo ilumina todo el cielo nocturno durante millas a la redonda!

Mis otras respuestas de Quora entran en más detalles sobre las partes de CÓMO, esta respuesta simplemente detallará las partes de QUÉ es.

¡Un Roth IRA fue patrocinado por el Senador Roth, y es el secreto mejor guardado en Estados Unidos hoy!

Los límites de contribución para una Roth IRA son idénticos a una IRA estándar. Ambas cuentas permiten que las personas mayores de 50 años hagan una contribución adicional de "recuperación" de $ 1,000 por año. Esto significa que su objetivo mínimo, una vez que llegue a 50, debería incluir $ 583.33 por MES en alguna combinación de cuentas IRA y Roth IRA, ¡y eso es ADEMÁS de las cuentas IRA conyugales y las cuentas 401 (k) y SEP IRA!

La parte de la dinamita de una Roth IRA es que, si bien no obtiene exenciones de impuestos por contribuir a su Roth IRA (una pérdida de entre 0% y 25% el primer año para la mayoría de los estadounidenses), NUNCA paga impuestos sobre el dinero en la cuenta ¡NUNCA MÁS!

Con algunas oscuras excepciones.

¡NO TIENE PENALIZACIONES por retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, a cualquier edad!

¡Esta característica lo convierte en un vehículo de inversión espectacular para su fondo de emergencia fiscal!

Cuando la vida te dé un limón, ¡saca el dinero y arréglalo!

Los BENEFICIOS (si los hay, como los intereses) deben permanecer en la cuenta hasta que cumpla 59.5 años, y también hay algunas excepciones a esta regla.

Sin embargo, cuando cumple 59.5 años, no hay más restricciones en su carrera de inversión.

¡Puede continuar haciendo contribuciones a su Roth IRA mientras viva! ¡Solo necesita ingresos ganados para el año en el que desea hacer una contribución!

Una vez que llegue a 70.5, cesarán las contribuciones estándar de IRA. ¡Siempre!

Si mueres antes que tu cónyuge, ¡tu cónyuge puede hacerse cargo de tu Roth IRA exactamente como si fuera la suya! ¡Espectacular!

Después de 59.5 (y el reloj de 5 años), puede retirar CUALQUIER cantidad de dinero, en cualquier momento, por cualquier motivo, ¡y no paga ni un centavo en impuestos!

¿Cambiarán alguna vez las reglas sobre algo claramente "demasiado bueno para ser verdad"?

Difícil de decir. Creo que la respuesta es "¡Sí!" por mi naturaleza cínica y mi perspectiva sobre nuestro sistema tributario. Sin embargo, los jefes más fríos han señalado que la revolución de los contribuyentes no tardará mucho en llegar después de un gran trabajo a millones de ahorradores hostiles. Quizás la amenaza de juicio político, o peor aún, persuadiría a cualquier lacayo del gobierno errante de sugerir tal cosa, pero, de nuevo, ¡tal vez no!

¿Cómo debe decidir cuánto contribuir a su Roth IRA y cuánto a su IRA estándar, ya que está limitado a solo $ 6,000 por año?

Tengo una regla general que puede ayudar a facilitar la elección.

¡Sume su ROI total (retorno de la inversión) para TODAS sus incursiones en el mundo de las inversiones! Incluyendo las acciones que se derrumbaron, incluida la estafa por la que se enamoró, se publicitó en la televisión nocturna, incluido el préstamo que el tío Fred no le devolvió el dinero, así como cualquier cosa buena que realmente obtuviera ganancias, sin importar cómo ¡pequeño!

Dividir por 5.

Si no invirtió durante todo un año, cuenta como cero.

Si perdió dinero, cuenta como un número negativo. Prestó $ 1,000, recuperó $ 900, no volverá a obtener de manera realista, luego perdió un 10%, por lo que dejó un -10% para ese año.

Si tiene más de una inversión por año, como cuentas múltiples, que devengan intereses, sus cálculos serán un poco más complejos, pero solo divida sus ganancias totales por el efectivo total invertido durante el año para un promedio de un año.

Ahora, si eres un mago, ¡estarás ganando un 20% o más por año, en promedio, en los últimos 5 años!

Si es así, ponga TODAS sus contribuciones permitidas en su cuenta Roth IRA. Le irá mejor que tratar de obtener una deducción fiscal descuidada.

Si usted es un genio y su ROI promedio de 5 años está entre 10% y 20%, coloque la mitad de su contribución en su cuenta Roth IRA y la mitad en su cuenta IRA estándar. Usted no es tan bueno que no podría usar un poco de exención de impuestos de las contribuciones deducibles, pero su experiencia podría dar resultados pronto, por lo que debería incluir al menos ALGUNOS en su Roth IRA, ¡donde hará algún bien permanente!

Si usted es como todos los demás, y su ROI promedio de 5 años es DEBAJO del 10%, incluido el cero% y el porcentaje negativo, debido a pérdidas o aún no hay resultados, ¡necesita una exención de impuestos hoy! Ponga TODAS sus contribuciones anuales en su IRA estándar, excepto lo suficiente para ABRIR una Roth IRA. Ponga el mínimo requerido para abrir una cuenta Roth IRA, para obtener algo llamado el reloj de 5 años.

Puede tener tantas cuentas de cada tipo como desee. Mientras se mantenga con la contribución anual máxima, puede dividir esa cantidad de contribución en tantas piezas como desee y contribuir a tantas cuentas como desee, de tantos tipos diferentes como desee.

¿Qué pasa con aquellas personas que ganan MENOS de $ 6,000 por año en ingresos brutos obtenidos?

Su límite máximo de contribución será el 100% de sus ingresos ganados para ese año fiscal.

Por lo tanto, incluso podría PRESTAR algo de dinero para guardarlo en sus diversas cuentas IRA. Nunca recomiendo endeudarse, pero esto PODRÍA ser un caso en el que podría pagar.

Si pide prestado dinero al 5% y ahorra impuestos en su primer año al 25%, entonces claramente ganará, SI puede pagar el préstamo antes de que termine el primer año. Si no, solo haz lo mejor que puedas con las contribuciones que consigas reservar. No tiene sentido volverse loco por estas cosas, ¿verdad?

Entonces, ¿cómo UTILIZA una cuenta IRA estándar?

El mejor propósito para una cuenta IRA estándar es recibir dinero de un plan 401 (k) en el trabajo, una vez que se vaya. Algunos lugares permitirán retiros en servicio, pero eso no es tan común. Una vez en su cuenta IRA estándar, ya no tiene que hacer nada que el antiguo administrador del plan le dijo que tenía que hacer. ¡El plan 401 (k) de mi esposa no le permitió tener CUALQUIER dinero en efectivo, por ejemplo! ¡Ay!

¿Puedes decir "gastos"? ¿Altas tarifas de gastos?

Una IRA estándar es solo una IRA estándar, incluso si usted o su nuevo síndico deciden llamarla también una IRA de reinversión. La ley no reconoce ninguna diferencia solo porque se coloca una etiqueta en la cuenta. Es una cuenta IRA estándar independientemente.

Ahora, digamos que luego vuelves a trabajar para otro atuendo. Y tienen un buen plan 401 (k) que admiras por alguna razón. Si el plan tiene un calificador simple de una línea, puede mover cualquiera y TODO el dinero IRA estándar a través de otra transferencia, ¡al nuevo plan 401 (k)!

¡Tampoco hay que esperar para la adjudicación! ¡Ese fue TU dinero que rodaste, y obtienes crédito completo por TODO LO al instante!

¿Por qué podrías hacer esto?

Si su ROI anual es menor que el de su nuevo empleador, puede considerar hacer esto.

Los inversores no nacen. Poco a poco se elaboran en el caldero de la realidad, una pérdida a la vez. Mientras paga sus cuotas, puede decidir guardar algo de dinero en una cuenta "confiable", como PERS. Estos programas de cuentas de jubilación del gobierno en realidad no le pagan lo que realmente ganó el dinero. En cambio, le pagan una tasa de números redondos ficticios. La cuenta PERS de mi esposa paga una tasa "imputada" de entre 7.5% y 8.5% por año. Digamos que el mercado de valores fue realmente bueno para la cuenta del gobierno un año. 33% No dicen nada al respecto. Solo pagan el 8.5% imputado para mantener contentos a los trabajadores.

El año que viene, el mercado de valores se debilita ligeramente. Solo pagan el 7.5% imputado para mantener contentos a los trabajadores, y esperan que no los atrapen muchos años seguidos.

Todo se promedia a largo plazo, pero de esta manera, el graznido se reduce a un rugido sordo.

Si tiene una PERS y no está ganando de manera confiable más del 10% por su cuenta en los últimos 5 años, ¡deje su dinero PERS donde está!

¿Cómo puede reducir o eliminar los impuestos en el "back-end" de su IRA estándar, ya que la mayoría de ustedes hará contribuciones constantes a estas bestias al menos parcialmente protegidas de impuestos?

Una forma es aprovechar las nuevas deducciones estándar más altas en su declaración de impuestos. Juegue con los números en su preparador de impuestos en línea. Mueva más y más dinero de su IRA estándar a su Roth IRA en la computadora. Cuando sus impuestos aumenten más de lo que está dispuesto a pagar, reduzca la cantidad de conversión de Roth a un poco menos. De esta manera, mi esposa y yo nos mudamos más de $ 15,000 el año pasado de nuestra IRA estándar imponible, a través de una conversión Roth, a nuestra Roth IRA totalmente libre de impuestos, ¡y ni siquiera debíamos un centavo en impuestos adicionales!

Su millaje puede variar, y las leyes fiscales nunca se mantendrán el tiempo suficiente para hacer posibles los planes de largo alcance, pero puede cortar la montaña cuando haga buen tiempo. ¿Quién sabe? ¡Quizás pueda comer todo el "elefante" antes de tener que pagar CUALQUIER impuesto sobre la renta en su cuenta IRA estándar de esta manera!

Bueno, eso fue mucho para tragar! ¡Esperamos que sepa la diferencia entre un IRA estándar y un IRA Roth en este momento!

Como siempre, vota y sígueme, ya sea que estés entretenido con mis respuestas o, si decides que avanzarás en tu proceso educativo, ¡y lee el RESTO de mis respuestas de Quora sobre este tema!

¡Gracias por ver!